© 2015 by Family Exit

רגע לפני שחותמים על המשכנתא

 

​בכל הנוגע להתנהלות צרכנית אנחנו הצעירים לא פראיירים בכלל, אנחנו בודקים, משווים ולבסוף קונים במחיר המשתלם ביותר.

אבל דווקא בבואנו לעשות את עסקת חיינו היד  קלה על ההדק ואנו חותמים במהירות על מסמכי המשכנתא מבלי להבין את המשמעות הכלכלית בהמשך הדרך.

 

לפני שבכלל ניגשים לבנק או חותמים על הסכם הרכישה חשוב להביא בחשבון מספר גורמים שעתידים להשפיע על החוסן הכלכלי שלנו: התרחבות המשפחה, התנהלות צרכנית יומיומית והדבר החשוב ביותר עליו איננו שמים את הדגש כלל הוא הביטחון התעסוקתי שלנו.

נכון ,ישנן משרות שהן קבועות ויציבות, אך לרובנו משרות שאין לנו מושג מה ילד יום ואיפה נהיה מחר ועל שאלות כמו מה קורה ביום שאנו מפוטרים? מה אם זה קורה בגיל מאוחר? וכיצד זה משפיע על ההתחייבות שלנו לבנק? הרוב הגדול לא נותן כלל את הדעת .

ברור שאף פעם אי אפשר לשאול את כל השאלות, אבל צריך לנסות לשאול כמה שיותר בכדי למזער נזקים עתידיים . זוג צעיר שחותם על משכנתא ל 30-20 שנה לא תמיד לוקח בחשבון את ההשלכות קדימה, לא חושב על היום שהוראת קבע על המשכנתא תחזור.

 

לאחרונה נפגשתי עם זוג צעיר שלא מזמן התחתן. לפגישה הם הגיעו "מוכנים" ,הם מעוניינים לרכוש את דירת החלומות  ,דירת 4 חדרים מקבלן ,שתשקיף לפארק רחב ידיים עם אגם מלאכותי . לאחר משא ומתן קצר תג המחיר עמד על 1,250,000₪.ההון העומד לרשותם הוא 370 אלף ₪, משכנתא מבוקשת של 900,000 אלף ₪ .לאחר סבב בנקים קצר,3 בנקים שונים ,קיבלו הזוג אישור עקרוני להשלמת העסקה.

על פניו נראה שהזוג מבין ,עשה שיעורי בית ובא מוכן לפגישה, ובכל זאת היה ניתן לראות שההחלטה של בני הזוג הייתה מלווה בחששות, ולכן לפני שהם חותמים על עסקת חייהם הם רצו לקבל חוות דעת מקצועית.

                                                                                                   

בפגישת הייעוץ הם פרסו בפני את התנאים שהבנקים השונים הציעו להם, בכולם ההחזר עמד ,לפי בקשת בני הזוג, על 3500 ₪ בפריסה ל 30 שנה. בבדיקת התמהילים השונים , ניתן היה להבחין שהבנקים מאוד התאמצו לתת החזר התחלתי שכזה ולאחר בחינה מדוקדקת במסמכים הנוספים שבני הזוג הציגו בפני (תלושי משכורות ,עו"ש ,פירוט כרטיסי אשראי) כבר קיבלתי את התמונה המלאה .    

                                                                                                                     

לא ממש רציתי להיות זאת שהורסת לבני הזוג את החלום לדירה הנחשקת, אך במקרה דנן הייתי חייבת להבהיר להם שהחלום יכול להפוך במהרה להתחייבות שהם לא יוכלו לעמוד בה וכאן כבר מניתי בפניהם כמה מהסיבות העיקריות:

- המשכורות של בני הזוג עמדו על 14,500 ₪ נטו לחודש מה שלא מייצג כלל את גודל ההלוואה שהם ביקשו ומלבד זאת גם באופק לא נראתה עליית שכר משמעותית .                                   

 – גם ההתנהלות הכלכלית החודשית לא הייתה מאוזנת וחלק נכבד מהכסף נמשך במזומן בלי בקרה או ידיעה לאן הוא מנותב .  

– ולבסוף ,השילוב של פריסת ההלוואה ל 30 שנה בתוספת תמהיל לא מתאים נושא בחובו בעיה לא קטנה ,אחרי הכל  הפריסה ארוכת הטווח תביא אותם לסיים את ההלוואה לקראת גיל 60 ,גיל בעייתי בהתחשב בשוק התעסוקה המצומצם שלנו בארץ. מה גם שסביבת הריבית הנמוכה יכולה להטעות, כי ברגע שהריבית תעלה,ההחזר החודשי יתנפח לממדים כאלה שינגסו משמעותית בהכנסה הפנויה שלהם ובמיוחד בתמהילים כמו שהם קיבלו .

 

אני יותר ממבינה את ההתלבטות של בני הזוג בפרט  והזוגות הצעירים בכלל, אחרי הכל החלום לדירה, 4 קירות שמקיפים אותנו ומשרים עלינו תחושה של ביטחון, הוא החלום של כולנו. מכבש הלחצים הוא עצום . המחירים שלא עוצרים וממשיכים לעלות  נותנים תחושה שלרכבת הזו אין תחנה סופית וכדאי שנמהר לקנות. הלחץ החברתי גם הוא נותן בנו אותותיו :הורים שמתעקשים, חברים שמייעצים ובל נשכח את מסע המכירות האגרסיבי שמנוהל על ידי גורמים כאלה ואחרים מתוך אינטרס מובהק. והמדיניות הממלכתית ? אף היא מבהירה לכולם , שהשינוי גם אם יקרה ,רחוק מקו המחשבה שלנו  של פתרון מהיר כאן ועכשיו.

 

אז כמובן שלבני הזוג ייעצתי בראש ובראשונה לרדת מאותה הדירה, אבל לא סתמתי את הגולל על החלום, פשוט החזרתי אותם לקרקע ,למציאות. האלטרנטיבות במקרה שלהם היו די פשוטות:   

      

האחת - להמשיך להשכיר  ,במקביל להפריש כל חודש כסף להגדלת ההון העצמי ולחכות שמחירי הדירות ירדו .

אלטרנטיבה שנייה- לחפש דירה שתתאים מבחינת ההלוואה לגודל ההחזר הרצוי תוך כדי שמירה על תמהיל משכנתא יציב עם כמה שפחות הפתעות.

אלטרנטיבה שלישית - להשקיע את הכסף בנכס מניב ובכך לשמור על ערכו של הכסף ולהנות מהכנסה קבוע חודשית שתכסה גם את השכירות .

 

ולכם קוראים נאמנים אני מייעצת, רגע לפני החתימה וודאו שאתם יודעים ומבינים מה עומד מאחורי המספרים היבשים ולוקחים בחשבון את ההשלכות לעתידכם ולעתיד ילדיכם, אחרי הכל בשורה אמתית שמגיעה מלמעלה עדין לא בנמצא וכל שנותר לנו הוא פשוט לקחת את המושכות לידיים ,לנהל לעצמנו את החיים, להתלונן פחות ולעשות יותר.

 

 

 

 

 

Please reload

המומלצים שלנו

הבסיס החשוב לכל השקעת נדל"ן - שיטת הממשל

May 26, 2019

1/6
Please reload

ארכיון
הפוסטים האחרונים שלנו
Please reload

Please reload

חיפוש לפי תגיות
תוכלו לעקוב אחרינו גם כאן